科普时间|一篇文带你明白“公积金贷款”那些事!

大家在购买房屋的时候

或多或少都会听过

“住房公积金贷款”

科普时间|一篇文带你明白“公积金贷款”那些事!

这个究竟是什么?

有什么作用?

怎样实施?

可能一连串的问题马上就在你的脑中浮现

 

不要慌!

小瑞一一为你解答

科普时间|一篇文带你明白“公积金贷款”那些事!

01

住房公积金贷款概述

 

01

住房公积金的概念

 

住房公积金,也称公积金,是指职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。
住房公积金具有福利性除职工缴存的住房公积金外,单位也要为职工交纳不低于职工个人缴纳的金额,而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款。
 

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不论职工自己缴存的住房公积金,职工所在工作单位为职工缴存的住房公积金,均属于职工个人所有。
住房公积金贷款是指,由住房公积金管理中心运用住房公积金,委托银行向申请人发放的贷款。

02

申请应具备的条件

(1)在沪缴纳公积金的在职职工(退休、离职的都不可以)
(2)在办理贷款前,已连续缴存住房公积金不少于6个月
(3)在办理贷款前,夫妻双方都无已在受理中的住房公积金贷款或还款(包括冲还贷)。

 

03

不予申请的几种特殊情形

 

(1)家庭名下在沪已有一套住房且人均住房面积大于37.2平方米
(2)家庭名下在沪有2套(含)以上住房
 

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(3)家庭名下在沪有公积金贷款在还或有2次(含)以上公积金贷款记录;
(4)征信报告显示连6累12(逾期连续6次累计不超过12次)。

 

04

可申请公积金贷款的房屋类型

 

(1)住宅和70年使用年限的公寓。商用房屋不能使用公积金贷款
(2)若所购房屋为第二套住房,则该家庭人均面积需<37.2平方米,且名下公积金贷款记录或无在使用的公积金

 

02

公积金贷款

 

01

公积金贷款申请流程

 

(1)第一次上下家双方共同去申请(下家所有借款人到场,上家产权人中持卡人到场);
(2)审批从次日开始计算,10个工作日后回现场签署正式贷款合同
(需下家借款人、共同借款人、产权共有人及相关配偶到场,所需材料:身份证原件
(3)等2-3个工作日,借款合同交接到交易中心后,微信会通知下家,收到通知后可以进行审税过户
(4)等银行放款,并完成第一次还款后客户可再前往公积金处办理公积金冲还贷
 

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02

公积金贷款的政策

 

公积金贷款的基准利率

5年以下(含5年):2.75%

5年以上:3.25%

二套:3.575%

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03

首套二套住房如何认定

 

(1)首套房
是指家庭名下在沪无住房且名下无本市公积金贷款记录(在婚前借款人及其配偶与各自父母登记在产证上的最多各有1套可以剔除)
(2)二套房
①家庭名下在沪无住房,有1次本市公积金贷款,但已结清;
②家庭名下在沪已有1套住房,且人均面积≤37.2平方米无本市公积金贷款记录
③家庭名下在沪已有1套住房,且人均面积≤37.2平方米,在本市有一次公积金贷款记录但已结清
注:在婚前借款人与其配偶与各自父母登记在产证上的最多各自有1套可以剔除;婚前若与父母共有多套房屋,原则上是剔除面积大的那套。
 

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04

公积金贷款额度如何确定

每户家庭公积金贷款额度应为下列限额最小值(四种方式取低值):
1、不高于按照借款人和共同借款人住房公积金账户存储余额之和的倍数(30倍)与补充住房公积金账户存储余额之和的倍数(10倍)确定的贷款限额。
 
2、不高于扣除规定比例首付款资金后剩余的房屋总价款

3、不高于按照借款人和共同借款人共同还款能力确定的贷款限额

 

(按月缴额或缴存基数计算:以下为同一公式的不同表现形式)

 

①月缴额(当前月缴额)÷0.14×4.8×贷款年限;

 

②借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×还款能力比例(40%)×12 个月×贷款年限

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4、不高于本市家庭或个人最高贷款限额

 

(1)2人及以上申请公积金贷款:首套房贷款额度最高120万,二套住房最高贷款额度 100 万;

 

(2)1人申请公积金贷款:首套房贷款额度最高60万,二套住房最高贷款额度降至50 万。

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5、首付比例
购买首套普通住房:面积≤90平方米,首付最低20%;面积>90平方米,首付不低于30%
购买首套非普通住房:首付不低于30%;
购买二套普通住房:首付不低于50%;
购买二套非普通住房:贷款不低于70%。
【例】
客户林云,28周岁已婚,现欲购买一套150万的一手公寓住宅,其公积金账户余额为18000元,月缴额为1000元,其配偶未在沪缴纳公积金,且家庭名下在沪有一套住宅,无贷款记录。请计算其本次可贷公积金的最高金额。

【解】
1.根据政策和参与贷款的人数,其可贷40(万元);

2.根据缴存额度:1000÷0.14×4.8×30=102.86(万元);

3.根据首付比例:150×50%=75万
三者取低值为40(万元)
因此,其最高可贷金额为40万元。

05

公积金贷款年限如何确定

 

(1)新房:最长贷款期限≤30年
(2)二手房:

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注:“房龄”与“年龄”的计算结果,采取孰低原则

 

【例】

客户王磊,45周岁已婚,妻子李萌,42周岁。王磊欲通过公积金贷款购买一套的住宅。若住宅建成年代为1990年,请计算赵凯申请贷款的最高贷款年限。

【解】

1.房龄:29(年)>20(年),可贷15年

2.年龄:65-45=20(年)

因此,根据公积金贷款政策,最长贷款年限为15年。

06

公积金贷款面签资料及到场人员

 

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公积金贷款面签地点:房屋所在区域公积金住房置业担保公司
 

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